常見問題

除強制汽車責任保險需強制性投保外，消費者可衡量本身實際需求與車輛管理狀況選擇投保。
如為經濟考量，可選擇車體損失險乙式保單、車對車碰撞損失險或採提高自負額方式，可以節省相當程度的保費，若發生車禍造成車輛損毀時，亦可得到相當程度的保障。

至於在責任保險方面，現行強制汽車責任保險僅是提供基本保障，且不包括第三人財物損失賠償，故建議可另行購買汽車任意第三人責任險，更可以在發生意故時減輕經濟及精神負擔受累。  

汽車保險的種類可區分為：

一、任意保險：

1. 汽車車體損失險。
2. 汽車竊盜損失險。
3. 汽車第三人責任保險（包括人身傷害與財物損失）。
4. 乘客責任險（自用車適用）。
5. 旅客及僱主責任保險（營業車適用）。
6. 其他特約保險。
   

任意保險所提供的保障較大且多樣，消費者可依個人的需求選擇投保，同時也可以加保其他特約保險，更增加行車安全的保障。

二、強制汽（機）車責任保險：
強制汽車責任保險是屬於提供車禍受害者基本保障的政策性保險，凡是汽、機車所有人均應依規定投保強制汽（機）車責任保險。

依承保範圍不同可分為:

依承保範圍不同或保障多寡所需的保費也會不同，所以消費者可衡量需求來選擇。

1. 車體損失險保險費
   甲式車體損失險＞乙式免自負額車體損失險＞乙式車體損失險＞車對車碰撞損失險。
2. 竊盜險保險費
   10%自負額的竊盜險保險費＞20%自負額的竊盜險保險費。
3. 第三人責任險、乘客險
   依保險金額不同保費也不同，高保險金額保費也高，低保險金額保費也低，有不同額度的保險金額可供選擇。

依據車體損失險被保險人之定義是採廣義的解釋，也就是除了保險契約上列明的被保險人外，還包括其三等姻親、四等血親等範圍內都是附加被保險人。

無論車體損失險或竊盜損失險均以重置價值（重新購買同廠牌、型式新車所需支付的價值）按使用年限，每年遞減25%為計算基準，約定被保險汽車之保險金額。而所謂重置價值係指重新購買同廠牌、型式之新車所需支付的價值。

例：
100萬元新車
1年後保險金額=100萬元 ×75% = 75萬元
2年後保險金額=75萬元 ×75% = 56萬2,500元，千進位為56萬3,000元
3年以後以此類推

現行汽車車體損失險及第三人責任保險之保險費釐算係採“從車兼從人"因素，而其中的從人因素即依照被保險人之性別、年齡及過去3年來之賠款紀錄來計算保費；反之，如果無賠款紀錄者，亦可相對的減費，最高可以減收30%之保險費。

汽車自民國87年1月1日起納入實施；機車自民國88年1月1日起納入實施。

一、採限額無過失責任。
二、擴大受害人範圍。
三、設置特別補償基金。
四、車禍受害人有直接請求權。
五、採單軌制，所有汽車及動力機械均需納保。
六、理賠給付含死亡、殘廢及醫療費用。
七、保險費率釐訂採無盈無虧原則。
八、保險業須設立獨立會計。
九、費率釐訂兼採從人及從車因素。
十、死亡車禍，受害人及家屬可領取暫時性之保險金。

1. 傷害醫療給付：
   每人每一事故傷害醫療總額以20萬元為限。
2. 殘廢給付：
   依殘廢等級（分為15個等級）給付5萬元至200萬元。
3. 死亡給付：
   每人死亡定額給付200萬元。
4. 每一次汽車交通事故，每人傷亡之責任限額為220萬元。

一、提供車禍受害者基本保障，可迅速直接獲得保險補償。
二、減少車禍當事人因責任歸屬產生之爭議及補償之延遲。
三、減少車禍肇事者賠償之財務負儋。
四、維護道路交通安全，保障社會大眾生命安全。

任意第三人責任險除了可賠強制責任險對於第三人的體傷、死亡不足額部份外，另外對於第三人的財損部份也可賠償。

另強制責任險理賠的保險金額（每一個人體傷、每一個人殘廢、死亡）額度都已固定，然而在索賠意識高漲的今日，發生意外事故後，須賠償對方的金額並非我們可預測的，所以任意第三人責任險可依客戶需求，選擇不同保險額度來補強制責任險對第三人傷害的保險金額。

強制險條款規定交通事故僅涉及一輛汽車或機車者，除駕駛人以外之受害人（包括汽、機車上之乘客及車外之第三人）均在保障範圍，受害人不包括該車之駕駛，所以可選擇投保駕駛人傷害險或乘客險，使保障更完全。

前項所謂「涉及一輛汽車或機車之交通事故」，係指有下列情形之一：

1. 翻車。
2. 緊急煞車。
3. 撞及人員、物體、或尚未強制其投保之車輛所致之交通事故。

依據強制汽車責任保險法第四十九條規定:
投保義務人未依本法規定訂立本保險契約，或本保險期間屆滿前未再行訂立者，其處罰依下列各款規定：

1. 經公路監理機關或警察機關攔檢稽查舉發者，由公路監理機關處以罰鍰。為汽車者，處新臺幣三千元以上一萬五千元以下罰鍰；為機車者，處新臺幣一千五百元以上三千元以下罰鍰。
2. 二、未投保汽車肇事，由公路監理機關處新臺幣六千元以上三萬元以下罰鍰，並扣留車輛牌照至其依規定投保後發還。

汽車交通事故特別補償基金給付賠償金予受害人或其繼承人後，仍會向肇事逃逸的加害人或未投保之汽（機）車所有人進行追償。

1. 因受酒類影響駕駛所致者。所謂受酒類影響係指飲用酒類或其他類似物後駕 駛汽車，其吐氣或血液中所含酒精濃度超過道路交通管理法規規定之標準。
2. 因吸毒、服用安非他命、大麻、海洛因、鴉片或服用、施打其他違禁物而駕 駛被保險汽車所致者。
3. 從事犯罪行為或逃避合法拘捕者。
4. 自殺、故意或唆使之行為所致者。
5. 違反道路交通管理處罰條例第二十一條之規定而駕車者(如無照駕駛、駕照 被吊扣後仍駕駛等)。
6. 未經被保險人允許而駕駛被保險汽車。
7. 從事測速、競賽、表演或飆車行為所致。
   

1. 立即通知當地憲警機關處理。
2. 若有傷患立即將傷者送醫。
3. 儘速通知承保被保險汽車的保險公司，並於5日內檢送理賠申請書，包括保險單資料、駕駛人資料、肇事情形、受害者情況、憲警機關之處理資料等，向保險公司提出理賠申請。

直接向保險公司投保時，保險公司得給予直接投保折讓之優惠。

基於維持社會公平正義的原則及維護無辜受害人之生命財產安全，被保險人或駕駛人駕駛被保險汽車因受酒類影響而肇事，或肇事逃逸，對於遭受損壞之被保險汽車及第三人責任險，保險公司不負賠償責任。

被保險人或駕駛人駕駛被保險汽車發生交通事故，應立即報請當地憲警單位處理，並立即作必要的急救措施，減少傷害程度，千萬不可肇事後逃逸，否則不僅吊銷駕照，並可能使單純的車禍案件由民事糾紛演變成重傷害、過失傷害致死等之刑事責任。

凡是經被保險人許可使用或管理被保險汽車之人，亦視為被保險人，當發生意外事故而導致第三人傷亡或財物毀損時，保險公司應負賠償責任。

但在車體損失險方面，若借用人與被保險人非為同居家屬、四等血親或三親等姻親關係，或被保險人所僱用之駕駛人，保險公司雖然會加以理賠，但賠付後仍會依民法使用借貸、保險法代位求償及保單條款等相關規定，向借用人求償。

此外，駕車肇事者若是為未經列名被保險人許可或無照（含駕照吊扣、吊銷期間）駕駛或越級駕駛人，駕駛被保險汽車所致之賠償責任或被保險汽車本身的毀損滅失，根據自用汽車保險共同條款之規定，保險公司並不負賠償責任。

因此，被保險人若將汽車交由無駕照之人使用，不但觸犯道路交通管理處罰條例，且發生事故時無法獲得保險公司理賠。

當交通事故發生時，肇事者依責須背負三種法律上的責任，依現行相關法規簡要介紹如下：

一、 行政責任：
肇事者有違規時，依道路交通管理處罰條例處以1.罰鍰，2.記點，3.講習，4.吊扣、吊銷駕駛執照等罰則。

二、刑事責任：
當事者有受傷害或死亡時，

1. 依刑法第二七六條，因過失致人於死者，處2年以下有期徒刑、拘役或2,000元以下罰金；從事業務之人，因業務上之過失犯前項之罪者，處5年以下有期徒刑或拘役，得併科3,000元以下罰金。
2. 依刑法第二八四條，因過失傷害人者，處6個月以下有期徒刑、拘役或500元以下罰金；致重傷者處1年以下有期徒刑、拘役或500元以下罰金；從事業務之人，因業務上之過失傷害人者，處1年以下有期徒刑、拘役或1,000元以下罰金；致重傷者，處3年以下有期徒刑、拘役或2,000元以下罰金。

三、民事責任：
肇事者有侵權行為時，

1. 依民法第一八四條，「因故意或過失不法侵害他人之權利者，負損害賠償責任……」；違反保護他人之法律者，推定其有過失。因此，若違反道路交通安全規則，超速行駛撞傷行人、推定其有過失、應負損害賠償責任。
2. 依民法第一八五條，「數人共同不法侵害他人之權利者，連帶負損害賠償責任……」；「不能知其中孰為加害人者亦同」；「造意人及幫助人視為共同行為人」，因此，若數車肇事、殃及路人者，雖不知誰為加害行為人時，被害人可單獨向某一加害人，或全部共同行為人請求賠償，但以填補損害為限。
3. 依民法第一八七條，未成年者與其法定代理人負連帶損害賠償責任。
4. 依民法第一八八條：「受僱人因執行職務，不法侵害他人之權利者，由僱用人與行為人連帶負損害賠償責任……」；「僱用人賠償損害時，對於為侵權行為之受僱人，有求償權」。例如甲公司明知乙無合格駕駛執照，欲僱用其為司機，乙於執行職務期間撞傷行人，則乙（受僱人）與甲（僱用人）連帶負損害賠償責任。
5. 依民法第二一三條至二一六條，有關損害賠償，應以填補債權人所受損害及所失之利益為限。例如甲駕車撞損乙車，則甲應將遭撞損之乙車修復至毀損發生前之狀態。
6. 依民法第二一七條至二一八條，事故發生時，當事人均有過失，其責任依比例分攤之，例如甲、乙兩車發生交通事故，經鑑定結果，甲負70%、乙負30%之責任，則雙方在請求賠償時，應將自已所應負之責任計算在內，而減少求償之額度。

綜合以上，當您下次開車上路時，除了遵守交通安全規則外，是否也應將相關法律常識一併帶上路呢？

所謂「自負額」係指每一次意外事故發生時，被保險人所必須自行負擔的金額，保險公司僅對超過自負額部份負賠償責任。

「自負額」制度的目的，一則減少小額賠償支出，降低理賠成本外，同時減輕被保險人保費負擔，並且提醒被保險人，雖然買了保險，仍要小心駕駛、注意安全，避免意外事故發生。

汽車車體損失險及汽車竊盜損失險均有自負額的規定；除基本自負額外，被保險人亦可選擇較高之自負額，降低其保險費支出。

凡供居家使用之建築物及家具、衣李和其他供生活起居所需之動產等均可投保住宅火災保險。
住宅火災保險之保險標的物為保險契約所承保之住宅建築物及其內之動產；住宅地震基本保險之保險標的物為保險契約所承保之住宅建築物，不承保動產。

1. 建築物：指定著於土地作為住宅使用之獨棟式建築物或整梀建築物中之一層或一間，含裝置或固定於建築物內之冷暖氣、電梯、電扶梯、水電衛生設備及建築物之裝潢，其包括其停車間、儲藏室、家務受僱人房、游泳池、圍牆、走廊、門庭、公共設施之持分。
2. 建築物內動產：除保險契約另有約定外，指被保險人及其配偶、家屬或同居人所有、租用、或借用之家具、衣李及其他置存於建築物內供生活起居所需之一切動產。

住宅火災保險可分為一般住宅火災保險和住宅地震基本保險。購買住宅火災保險時，除住宅火災及地震基保險外，並應按投保標的住宅之使用性質分析可能潛在危險及保障需求，投保附加保險。附加保險包括：擴大地震保險、颱風及洪水保險及罷工、暴動、民眾騷擾、惡意破壞行為保險，恐佈主義保險、自動消防裝置滲漏保險、水漬保險、竊盜保險，地層下陷、滑動或山崩保險、第三人意外責任保險及租金損失保險等，可另加選擇。

常有消費者購買住宅火災保險是為了應付銀行貸款的需求，而銀行通常僅要求以貸款的金額投保住宅火險，因此貸款金額往往較建築物之實際現金價值為低，或因為包括土地價值在內，而造成不足額保險或超額保險。
以建築物作為抵押品向金融機構貸款時，應注意：

1. 火災之保額不包括土地價值，應將土地價值扣除，以免超額保險，多繳保費。
2. 貸款金額低於重置成本，仍應以重置成本之金額投保，以免低保，造成保障不足。

提醒您，住宅火災保險應按重置成本足額投保，且建築物內之動產亦應投保，並要綜合考量住宅的實際危險需要而購買適當的附加保險。

建築物部分，出租人（房東）與承租人（房客）都可以投保住宅火災保險，但最「保險」的辦法是在租賃約上註明承租人（房客）為要保人並負擔保險費，以房東為被保險人，將風險轉嫁給保險公司。

承租人（房客）則可就其自有所屬的家具衣李等動產投保住宅火災保險並附加竊盜損失保險。

住宅火災保險之保險金額

一、 承保建築物之保險金額
承保建築物保險金額之約定係以「重置成本」為基礎，依其投保時中華民國產物保險商業同業公會「台灣地區住宅類建築造價參考表」之金額為重置成本，並依該重置成本約定保險金額。

二、 承保建築物內動產之保險金額
承保建築物內動產，除另有約定外，以「實際價值」為基礎約定保險金額。
保險公司承保被保險人所有之建築物者，該「建築物內動產」即自動納入本保險之承保範圍內，該動產之保險金額為建築物保險金額之30%，最高以新台幣50萬元為限。但另有約定加保者，從其約定。

向銀行辦房屋貸款，銀行要求投保住宅火災保險時，建議估計建築物與建築物內動產的實際價值後，再作考慮下列因素：

1. 建築物是指房屋本身的造價（不包括土地的價值）及裝潢，例如：
   房屋本身造價400萬元、裝潢100萬元，如果是新屋，則應投保建築物500萬元；若是舊屋，則需扣除折舊。
2. 建築物內動產，如屋內的傢俱、衣物、電器、音響、電腦等，被保險人可先將大項貴重物品的價格加總後，再加上零星物品的大略估計，扣掉折舊後再予以投保。
3. 依據火險附加險的承保範圍，選擇附加投保適合的附加險。如颱風洪水險、地震險、竊盜險、家庭傷害險等。
4. 考慮保費否在能力負擔範圍內。
5. 閱讀保險契約條款，詳細了解保單內容。

我國現行住宅火災保險是以建築物本身之主要建材結構及屋頂、建築物整棟之總樓層數、建築物所有權狀所標示之總面積及公共設施、建造完成日期，及欲投保之保險金額等計算保費。如需加保附加保險者，其保險費另計。

高樓被列為是火災的高危險群，保險公司以整棟建築物的樓層高度予以加費，因此住家的樓層愈高，住宅火災保險的保費就愈高。
其加費標準如下：
一、 若是14層樓（含）以下的建築物，則不需加收費用。
二、 若是15層樓至24層樓的建築物，必須加費10%。
三、 25層樓（含）以上的建築物，必須加費15%

住宅火災保險之理賠金額

一、承保建築物之理賠

1. 建築物因承保危險事故發生所致之損失，保險公司得選擇修復或重建受毀損之建築物，亦得以現金賠付因修復或重建受毀損建築物所需之費用，不再扣除折舊。保險公司選擇修復或重建受毀損之建築物時，其所需之費用雖超過保險金額時，保險公司仍負賠償責任。
2. 除法令規定或事實原因無法修復或重建外，若被保險人不願修復或重建受毀損建築物，保險公司僅以實際價值為基礎賠付之。
3. 建築物之保險金額低於承保危險事故發生時之重置成本之60%時，保險公司僅按保險金額與該重置成本60%之比例負賠償之責。
   建築物之保險金額高於承保危險事故發生時之重置成本者，保險契約之保險金額僅於該重置成本之限度內為有效。但有詐欺情事時，保險公司得解除契約，如有損失並得請求賠償。無詐欺情事時，保險契約之保險金額及保險費，均按照承保建築物之重置成本比例減少。

二、承保建築物內動產之理賠

1. 建築物內動產因承保危險事故發生所致之損失，保險公司以該動產承保危險事故發生時之實際價值為基礎賠付之。
2. 建築物內動產之保險金額低於承保危險事故發生時之實際價值者，保險公司僅按保險金額與該實際價值之比例負賠償之責。
   建築物內動產之保險金額高於承保危險事故發生時之實際價值者，保險金額仍以該實際價值額度為限，其保險金額及保險費，均按照建築物內動產之實際價值比例減少。
3. 任何一套或一組承保之建築物內動產遇有部分損失時，應視該損失部分對該動產在使用上之重要性及價值之比例，合理估定損失金額，不得因該損失部分即將該承保動產視為全損。
4. 前項各款及其他動產合計賠償金額不得超過動產之保險金額。
5. 保險公司得按理算之損失金額為現金給付，或回復承保建築物內動產之原狀。

現行住宅火災保險契約對因承保的危險事故發生後所產生的下列額外費用亦予補償：

一、 清除費用：
指為清除受損保險標的物之殘餘物所衍生之必要費用。
清除費用需受不足額保險比例分攤之限制；又清除費用與賠償金額合計超過保險金額者，保險公司之賠償責任以保險金額為限。

二、 臨時住宿費用：
指保險標的物毀損不適合居住，於修復或重建期間，被保險人必須暫住旅館或租賃房屋，所支出之合理臨時住宿費用。
每一事故補償限額每日最高為新台幣3,000元，但以60日為限，即最高可補償新台幣18萬元。
臨時住宿費用與賠償金額合計超過保險金額者，保險公司仍負賠償責任。

一般住宅火災保險及住宅地震基本保險的保險期間為1年，以1年為期計收保險費。其起訖時間自起保日中午12時開始，至到期日中午12時為止。

長期住宅火災保險依規定自91年4月1日起停售。

在向銀行申請購屋貸款時，銀行都會要求消費者依貸款金額投保火災保險，並以銀行（抵押權人）為受益人，倘若發生火災時，銀行可獲得保險公司理賠，保障其債權。

1. 若是償清銀行貸款時，被保險人應通知保險公司，經書面同意簽發批單辦理變更受益人，並重新估計建築物與建築物內動產的實際價值，重新調整保險金額。
   
2. 若房子出售時，被保險人可攜帶印章、銀行的清償證明到保險公司申請退費，至於退費的多寡，應自原因發生日的月份起，按短期保險費率計算退還。

完成火災保險投保手續，並於繳交保險費以後，取得保險單以及蓋有中國產物保險公司收款人章之保費收據。

您可以直接向中國產物保險公司投保，也可以經由有執照的保險經紀人或保險代理人代為辦理。

保險公司對於下列動產因承保危險事故發生所致之損失，不負賠償責任：

1. 供加工、製造或營業用之機器或生財器具。
2. 製造完成之成品或供製造或裝配之原料及半製品。
3. 各種動物或植物。
4. 供執行業務之器材。
5. 承租人、借宿人、訪客或寄住人之動產。
6. 被保險人及其配偶、家屬或同居人受第三人寄託之財物。
7. 皮草衣飾。
8. 金銀條塊及其製品、珠寶、玉石、首飾、古玩、藝術品。
9. 文稿、圖樣、圖畫、圖案、模型。
10. 貨幣、股票、債券、郵票、票據及其他有價證券。
11. 各種文件、證件、帳簿或其他商業憑證簿冊。
12. 爆炸物。
13. 機動車輛及其零配件。

前項第四款至第十三款所列動產，如經特別約定載明承保者，保險公司負賠償責任。

住宅火災及地震基本保險僅適用於使用性質為住宅者。凡全部或一部分供辦公、加工、製造或營業用之建築物，縱其座落於保險契約所載之同一地點，不在本保險承保範圍以內。保險公司對其發生之損失，不負賠償責任。但為家庭手工副業者，不在此限。因此，建築物如有變更用途作為辦公、營業、加工或製造使用時，則不得適用住宅火災及地震基本保險，並請通知保險公司。

住宅地震基本保險之保險標的物為建築物，不承保動產。

住宅地震基本保險之保險契約以重置成本為基礎，依其投保時中華民國產物保險商業同業公會「台灣地區住宅類建築物造價參考表」之金額為保險標的物之重置成本，並以重置成本為保險金額，且最高不得超過新台幣120萬元。另臨時住宿費用為新台幣18萬元。

保險公司於保險契約保險期間內，因下列危險事故致保險標的物發生承保損失時，依保險契約之規定負賠償責任：
一、 地震震動。
二、 地震引起之火災、爆炸。
三、 地震引起之地層下陷、滑動、開裂、決口。

前項危險事故，在連續72小時內發生一次以上時，視為同一次事故。本保險契約所承保之地震，以中華民國交通部中央氣象局監測並紀錄之自然地震為限。

建築物因承保之危險事故直接發生之毀損滅失，經政府機關或專門之建築、結構、土木等技師公會出具證明鑑定為不堪居住必須拆除重建，或非經修建不能居住且補強費用為重建費用50%以上者，保險公司負賠償責任。賠償限額為該建築物之重置價值，但最高不得超過新台幣120萬元。不包括土地改良之費用及其任何性質之附帶損失，但臨時住宿費用不在此限。

被保險人向保險公司請求住宅地震基本保險理賠時，應檢附下列文件：

1. 住宅地震基本保險賠償申請書。
2. 政府機關或專門之建築、結構、土木等技師公會鑑定證明文件。
3. 建築物權狀影本或謄本。
4. 賠款接受書（理賠金額確認後檢附）。

住宅地震基本保險之理賠給付方式，以現金為限。

被保險人或其他有保險賠償請求權之人檢齊文件後，保險公司應於賠償金額經雙方確認後15天內賠付之。

賠償金額之確認，應依全國賠償總額之限制為基準計算之；倘全國合計應賠付之保險損失總額超過政府主管機關所訂危險承擔機制總額度時，保險公司應依保險共保組織公告之金額及條件先行給付部分賠償金。