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產險十大問,保障有竅門!

Q1:產物保險與人壽保險之不同?


產物保險與人壽保險之性質差別甚大,茲擇其相異之處簡要說明如下:

  1. 產物保險係填補財物之損失,其損害情形可於事後予以評價,屬於「評價保險」(或補償保險);而人壽保險係填補經濟上之損失,其僅能事先確定保險金額給付之數額,不能於事後評價,屬於「定額保險」。
  2. 產物保險偶然事件之發生較不規則,並缺乏穩定性;而人壽保險對於或然率之計算較為精密,偶然事件之發生較為規則與穩定。
  3. 產物保險在經營技術上為求自身之安全起見,除必須維持較大金額之現金準備外,並應力求危險之分散,因此產險保險業者對於再保險之運用尤為重要;而人壽保險對於再保險之運用,除金額較大之契約與弱體保險外,其需要性較小。
  4. 產物保險契約通常為一年或一年以下之短期保險期間居多,到期後必須辦理續約更新,其契約數量及保費收入較不固定,且因係短期契約,其利息計算對保費影響並不大;而人壽保險契約大體皆屬數年或數十年之長期保險契約,其契約數量及保費收入較為固定,且因係長期性質,預定利率對保費現值之計算,關係至為密切。
  5. 產物保險為短期不固定契約,對於各種情況之變化具有適應性,如在通貨膨脹時,保險金額與保險費均可及時調整,不致發生重大影響;而人壽保險多為長期固定性之契約。
  6. 產物保險既屬短期性質,保費之收入即運用於支出,故其資金必須保持適當之流動性,較難作妥善或固定之投資運用;而人壽保險屬長期性質,被保險人每年所繳納之同額保費,往往積存金額為數甚鉅,人壽保險業者可作長期且固定之投資,因而在金融方面之機能,較諸產物保險業者為強。

Q2:向誰投保產物保險,才能確保保險權益?


我國保險法第一三六條規定:「保險業之組織,以股份有限公司或合作社為限。但依其他法律規定或經主管機關核准設立者,不在此限。非保險業不得兼營保險或類似保險之業務。.....」主要原因是由於股份有限公司的組織嚴密、資金雄厚及合作組織利於發揮相互性,才能保障被保險人的權益,履行補償之責任。

現今國內保險業除一家漁船保險合作社外,其餘均為公司型態。
保險公司設立時除須向經濟部辦理公司登記外,還需經財政部許可並辦理營業登記、繳存保證金,受財政部檢查監督;外國保險業也可依據「外國保險業設立許可標準」在我國設立分公司,亦同樣受財政部檢查監督。

非保險業者(如保全業),依法不能經營保險或類似保險的業務,未經許可的外國保險業也不能在我國經營保險業務。即使是已核准設立的保險公司,其發售之保險單亦必須經財政部審核通過,始得出單銷售。

消費者向未經核准營業之業者投保,因其業務不受財政部的檢查監督,若發生了問題,主管機關是愛莫能助的,必須謹慎為之。

Q3:產物保險可以重覆投保嗎?


要保人或被保險人對於同一保險利益,同一保險事故,與數家保險公司分別訂立數個保險之契約行為,此即所謂的「複保險」,基本上,法律並沒有限制被保險人不能有「複保險」。

但要保人如果有複保險的情形,必須將「其他」保險公司之名稱及其承保之保險金額通知各保險公司,若要保人故意不將向其他保險公司投保的事實通知保險公司,甚或以不當得利之意圖向其他保險公司投保者,其保險契約視為無效。

財產保險是一種補償性的保險,當保險事故發生時,保險公司以賠償被保險人之「實際損失」為原則,各保險公司之賠償責任係依承保範圍內保險標的物之實際損失,就其承保金額負比例分攤之責,但賠償總額,不得超過保險標的之價值。                                                 


Q4:產物保險之「保險單」該怎麼看?


保險係屬於一種無形的商品,保險契約又屬較複雜的定型化契約,保險公司對於保障的承諾及被保險人應盡之義務,均詳細約定於保險契約內,故被保險人應深入瞭解保單條款之規定,以免影響本身的權益。
產物保險契約的內容可謂相當繁複,一般而言,其整體結構可概分為五個主部份,茲概述如下:

一、 明細表:
明細表為保險契約中用以記載承保內容與承保條件之摘要表,一般包括被保險人名稱與地址、保險期間、保險標的、保險金額、自負額、保險費及其他約定事項,如特約條款、抵押權人等。

二、 承保範圍:
承保範圍為保險契約的主體,通常明確規範保險契約所承保的事故及損失,即保險公司承諾履行損害補償的範圍。

三、 除外不保事項:
基於保險原則或經營上的限制,保險公司對於部份特殊之標的物、危險事故及損失須予以限制承保,此類除外不保事項,保險契約亦須明示列舉予以排除,被保險人應充分瞭解。

四、 一般條款:
通常規範契約雙方一般性的權利與義務,包括被保險人的告知與通知義務、損失發生後被保險人應盡的義務、複保險損失分攤基礎、代
位求償的規定、保險契約終止或轉讓之規定、索賠與解除契約的時效與除斥期間、仲裁與法院管轄約定事項等。

五、 特約條款:
係指保險雙方當事人,於一般條款之外,承諾履行之特種義務條款。


Q5:保險費該交給誰,保險契約才算有效?


依照保險法第二十一條之規定,保險契約規定一次交付,或分期交付之第一次保險費,應於契約生效前交付之。

因此,保險契約雖經保險公司與被保險人同意而「成立」,但契約仍未「生效」,必須要保人或被保險人交付保險費予保險公司後,保險契約才產生效力。

若被保險人是透過保險經紀人代向保險公司洽訂保險契約,並交付保險費予保險經紀人,基於保險法第九條之規定:「本法所稱保險經紀人,指基於被保險人之利益,代向保險人洽訂保險契約,而向承保之保險業收取佣金之人。」

保險經紀人為「被保險人之代理人」,故若保險經紀人未將被保險人所交付之保險費轉交給保險公司,則保險公司可依保險法之規定,主張保險契約因被保險人未交付保險費而尚未生效,此時被保險人不得向保險公司請求賠償,僅得向保險經紀人請求損害賠償。

然而被保險人交付保險費之對象如果是保險代理人時,根據保險法第八條之規定:「本法所稱保險代理人,指根據代理契約或授權書,向保險人收取費用,並代理經營業務之人。」

因此保險代理人為「保險公司之代理人」,故被保險人交付保險費給保險代理人,就直接對保險公司發生效力,保險公司不得以其與保險代理人間之關係來對抗被保險人。


Q6:保險標的物變更存放地點,需要通知產物保險公司嗎?


產物保險公司對個別保險標的地之核保及其保險費率的適用,除自行實地查勘瞭解該業務的危險情形決定外,尚必須仰賴被保險人或要保人善盡告知的義務,而告知的內容則為影響保險公司承保與否及保險費率高低的重要資料。

在保險有效期間內,保險標的物的危險情況較之承保當時可能增加或減少時,被保險人或要保人對於危險之變更仍應本著誠信原則,通知保險公司,以便就其危險之增加加收保費,或就其危險之減少核退保費。
保險法第五十九條即規定,要保人對於保險契約內所載增加危險之情形,應於知悉後通知保險公司。

以火災保險為例,除了要保人或被保險人於危險事故發生前通知保險公司並經其書面同意簽發批單外,若保險標的地搬移至保險契約所載地址以外之建築物或處所時,本保險契約對該項標的物之保險效力立即停止。
                                                   

Q7:產物保險事故發生之後,被保險人該做些什麼事?


保險的目的在於補償被保險人遭受損失的保障,被保險人支付合理的保費之後,當有損失發生時,被保險人可以依保險契約向保險公司行使賠償請求權,但為維持保險制度的合理運作,被保險人也有相對的責任與義務。

  1. 救護保險標的物:
    發生保險事故的時候,縱使已有投保,被保險人也應盡力搶救,減少保險標的物的損失,不能因為有了保險,就對保險標的物的安危置之不理。被保險人如疏於防止損失之擴大,可能會影響本身的索賠權益。
  2. 向造成損失的行為人求償:
    保險事故由他人而起時,被保險人應向造成損失的行為人表示求償之意,不可放棄損害賠償請求權,妨礙保險公司行使代位求償權,更不可以任意與其達成和解。
  3. 通知保險公司:
    依保險法規定,要保人、被保險人或受益人遇有保險公司應負保險責任之事故發生,除另有規定或契約另有訂定外,應於知悉後五日內通知保險公司。
  4. 準備理賠文件:
    保險事故發生之後,被保險人有向保險公司請求給付理賠金的權利,因此必須提供各種證據來證明自己的損失,以便於保險公司進行理賠工作。

Q8:產物保險公司應於多久時間內理賠?


保險事故發生之後,保險公司應於何時履行給付賠款的責任,依我國現行保險法、海商法及汽車竊盜損失險特約條款,而有不同標準。

依保險法規定,應付之賠償金額確定後,保險公司應於約定期間內給付,無約定者,保險公司則應於齊全理賠文件並接到被保險人同意接受賠款金額的通知後15日內給付,但不是自接到被保險人的「出險通知」日起算,因為由保險事故發生到確定保險賠款,有時需花相當長的時間,且除另有規定或當事人另有約定外,保險公司不負擔賠償金額以外的其他義務。

所以按照一般保險理賠慣例,如果損失程度鑑定是委託公證公司處理時,必須以公證報告來證明被保險人的損失,所以給付期限之起算,係自保險公司與被保險人「同意」賠款金額後30日內給付。

此外,被保險汽車失竊時,自被保險人通知保險公司當日起,逾30日仍未尋獲者,始符合損失確定原則,被保險人應依規定向公路監理機關辦理牌照註銷手續,並將該車之一切權益及相關物件如警方之失竊證明書正本、汽車出廠證明及繳稅收據等,移轉至保險公司,保險公司按照約定自負額及折舊率的規定計算應付之賠償金,於15日內賠付之。

依此汽車遭竊之賠付期限,保險公司應自汽車失竊後被保險人通知保險公司當日起算45日內賠付。



Q9:有關產物保險方面,何謂「損害補償原則」?


產物保險一般而言屬於補償契約,其目的在使被保險人於發生損失時所遭受的損害得到充分的填補。所謂充分的填補,係指被保險人發生損害時的實際損失獲得補償,使其能恢復至損失發生前之狀況,但補償額度以被保險人之實際損失額為限,不能超過實際損失,否則易促使道德性危險之發生。

依照損害補償原則,保險公司衡量被保險標的物之可保價值及損失程度,均以其實際現金價值作基礎計算之。理賠時,保險公司可視實際情形以不同方式補償被保險人:

  1. 現金給付:
    保險公司可按被保險人之實際損失,選擇以現金給付。現金給付為最通用的保險理賠方式。
  2. 恢復原狀:
    所謂恢復原狀係指使受損之標的物恢復至損失發生前類似的狀況,修理為最典型的恢復原狀方式。如保險公司與被保險人間無法就現金給付金額達成協議,保險人得選擇以恢復原狀方式理賠。
  3. 重置:
    若重置與受損的標的物同類財物之成本較上述二種理賠方式經濟,保險公司得以重置方式辦理理賠,惟被保險人不得主動要求以重置方式理賠。





Q10:如何選擇穩健專業、保費合理的產物保險公司?


保險的目的在於保障意外事故所致的財務損失,所以保險公司的經營是否穩健可靠,為最重要的選擇條件。

保險公司收取保費,並針對未來可能發生的損失提列責任準備金,所提列之準備金及設立時投入的資本,除營運資金外,均要妥加規劃生息,才能永續健全經營、保障被保險人的權益及履行補償之責任。
尤其愈是景氣低迷、環境紛亂之際,選擇財務健全、體質穩健的產物保險公司愈顯其重要,考量保險公司之財務能力,應可從足夠的資本、適當的準備金及獲利能力三方面著手。

此外,保險是屬於無形的商品,其品質的衡量取決於承保與理賠的服務水準,因此專業的服務亦為保險品質衡量的要素之一。

至於保險費率是否合理當然亦是評估重點,但最低的保險費率未必是合理費率,因為保險經營必須安全穩定,如


車險重點問,保障不能省!

Q1:如何選擇適合的汽車保險?


除強制汽車責任保險需強制性投保外,消費者可衡量本身實際需求與車輛管理狀況選擇投保。
如為經濟考量,可選擇車體損失險乙式保單、車對車碰撞損失險或採提高自負額方式,可以節省相當程度的保費,若發生車禍造成車輛損毀時,亦可得到相當程度的保障。

至於在責任保險方面,現行強制汽車責任保險僅是提供基本保障,且不包括第三人財物損失賠償,故建議可另行購買汽車任意第三人責任險,更可以在發生意故時減輕經濟及精神負擔受累。  

Q2:汽車保險的種類有那些?


汽車保險的種類可區分為:

一、任意保險:

  1. 汽車車體損失險。
  2. 汽車竊盜損失險。
  3. 汽車第三人責任保險(包括人身傷害與財物損失)。
  4. 乘客責任險(自用車適用)。
  5. 旅客及僱主責任保險(營業車適用)。
  6. 其他特約保險。

任意保險所提供的保障較大且多樣,消費者可依個人的需求選擇投保,同時也可以加保其他特約保險,更增加行車安全的保障。

二、強制汽(機)車責任保險:
強制汽車責任保險是屬於提供車禍受害者基本保障的政策性保險,凡是汽、機車所有人均應依規定投保強制汽(機)車責任保險。

Q3:汽車車體損失險可分哪幾種?其差別為何?

依承保範圍不同可分為:

承保範圍

甲式

乙式

車對車碰撞

1.碰撞


V



V


車與車之碰撞

2.傾覆


V



V


車與車之碰撞

3.火災、閃電、雷擊、爆炸


V



V



X


4.拋擲物或墜落物


V



V



X


5.第三人非善意行為


V



X



X


6.不屬於保險契約特別載明為不保事項之任何其他原因


V



X



X





Q4:保障與保費預算應如何拿捏?有那些險種可以依預算多寡來選擇呢?


依承保範圍不同或保障多寡所需的保費也會不同,所以消費者可衡量需求來選擇。

  1. 車體損失險保險費
    甲式車體損失險>乙式免自負額車體損失險>乙式車體損失險>車對車碰撞損失險。
  2. 竊盜險保險費
    10%自負額的竊盜險保險費>20%自負額的竊盜險保險費。
  3. 第三人責任險、乘客險
    依保險金額不同保費也不同,高保險金額保費也高,低保險金額保費也低,有不同額度的保險金額可供選擇。

Q5:被保險人與駕駛人並非同一個人,如此保障有影響嗎?


依據車體損失險被保險人之定義是採廣義的解釋,也就是除了保險契約上列明的被保險人外,還包括其三等姻親、四等血親等範圍內都是附加被保險人。

Q6:汽車有其新車與舊車之分,保險公司如何訂定保險金額?


無論車體損失險或竊盜損失險均以重置價值(重新購買同廠牌、型式新車所需支付的價值)按使用年限,每年遞減25%為計算基準,約定被保險汽車之保險金額。而所謂重置價值係指重新購買同廠牌、型式之新車所需支付的價值。

例:
100萬元新車
1年後保險金額=100萬元 ×75% = 75萬元
2年後保險金額=75萬元 ×75% = 56萬2,500元,千進位為56萬3,000元
3年以後以此類推

Q7:何謂「從人因素」?與保險費有何關係?

現行汽車車體損失險及第三人責任保險之保險費釐算係採“從車兼從人"因素,而其中的從人因素即依照被保險人之性別、年齡及過去3年來之賠款紀錄來計算保費;反之,如果無賠款紀錄者,亦可相對的減費,最高可以減收30%之保險費。

Q8:哪些車輛需納入「強制汽車責任保險」?何時納入實施?


汽車自民國87年1月1日起納入實施;機車自民國88年1月1日起納入實施。

Q9:強制汽車責任保險法之特色?


一、採限額無過失責任。
二、擴大受害人範圍。
三、設置特別補償基金。
四、車禍受害人有直接請求權。
五、採單軌制,所有汽車及動力機械均需納保。
六、理賠給付含死亡、殘廢及醫療費用。
七、保險費率釐訂採無盈無虧原則。
八、保險業須設立獨立會計。
九、費率釐訂兼採從人及從車因素。
十、死亡車禍,受害人及家屬可領取暫時性之保險金。

Q10:強制汽車責任保險中,汽車與機車之保障範圍有那些?

依據「強制汽車責任保險法」,汽車保險與機車保險範圍相同,給付如下:
  1. 傷害醫療給付:
    每人每一事故傷害醫療總額以20萬元為限。
  2. 殘廢給付:
    依殘廢等級(分為15個等級)給付5萬元至200萬元。
  3. 死亡給付:
    每人死亡定額給付200萬元。
  4. 每一次汽車交通事故,每人傷亡之責任限額為220萬元。

Q11:強制汽車責任保險對社會大眾有何好處?


一、提供車禍受害者基本保障,可迅速直接獲得保險補償。
二、減少車禍當事人因責任歸屬產生之爭議及補償之延遲。
三、減少車禍肇事者賠償之財務負儋。
四、維護道路交通安全,保障社會大眾生命安全。

Q12:強制責任險與任意第三人責任險的差別為何?

強制責任險只賠第三人的體傷、殘廢、死亡。

任意第三人責任險除了可賠強制責任險對於第三人的體傷、死亡不足額部份外,另外對於第三人的財損部份也可賠償。

另強制責任險理賠的保險金額(每一個人體傷、每一個人殘廢、死亡)額度都已固定,然而在索賠意識高漲的今日,發生意外事故後,須賠償對方的金額並非我們可預測的,所以任意第三人責任險可依客戶需求,選擇不同保險額度來補強制責任險對第三人傷害的保險金額。

Q13:何謂『單一交通事故』?對於駕駛人保障有何影響?

強制險條款規定交通事故僅涉及一輛汽車或機車者,除駕駛人以外之受害人(包括汽、機車上之乘客及車外之第三人)均在保障範圍,受害人不包括該車之駕駛,所以可選擇投保駕駛人傷害險或乘客險,使保障更完全。

前項所謂「涉及一輛汽車或機車之交通事故」,係指有下列情形之一:

  1. 翻車。
  2. 緊急煞車。
  3. 撞及人員、物體、或尚未強制其投保之車輛所致之交通事故。

Q14:如果未依規定投保強制汽車責任保險,是否會受到處罰?

依據強制汽車責任保險法第四十九條規定:
投保義務人未依本法規定訂立本保險契約,或本保險期間屆滿前未再行訂立者,其處罰依下列各款規定:

  1. 經公路監理機關或警察機關攔檢稽查舉發者,由公路監理機關處以罰鍰。為汽車者,處新臺幣三千元以上一萬五千元以下罰鍰;為機車者,處新臺幣一千五百元以上三千元以下罰鍰。
  2. 二、未投保汽車肇事,由公路監理機關處新臺幣六千元以上三萬元以下罰鍰,並扣留車輛牌照至其依規定投保後發還。

Q15:如果肇事汽(機)車逃逸或未投保強制汽車責任保險時,受害人如何獲得補償?

受害人可向汽車交通事故特別補償基金請求補償。

汽車交通事故特別補償基金給付賠償金予受害人或其繼承人後,仍會向肇事逃逸的加害人或未投保之汽(機)車所有人進行追償。

Q16:那些情形保險公司賠償後,仍對肇事加害人進行追償?

  1. 因受酒類影響駕駛所致者。所謂受酒類影響係指飲用酒類或其他類似物後駕 駛汽車,其吐氣或血液中所含酒精濃度超過道路交通管理法規規定之標準。
  2. 因吸毒、服用安非他命、大麻、海洛因、鴉片或服用、施打其他違禁物而駕 駛被保險汽車所致者。
  3. 從事犯罪行為或逃避合法拘捕者。
  4. 自殺、故意或唆使之行為所致者。
  5. 違反道路交通管理處罰條例第二十一條之規定而駕車者(如無照駕駛、駕照 被吊扣後仍駕駛等)。
  6. 未經被保險人允許而駕駛被保險汽車。
  7. 從事測速、競賽、表演或飆車行為所致。

Q17:交通事故發生時,當事人應如何處理?

  1. 立即通知當地憲警機關處理。
  2. 若有傷患立即將傷者送醫。
  3. 儘速通知承保被保險汽車的保險公司,並於5日內檢送理賠申請書,包括保險單資料、駕駛人資料、肇事情形、受害者情況、憲警機關之處理資料等,向保險公司提出理賠申請。

Q18:汽車保險該如何投保?保險費有何優惠?

可以向保險公司直接購買,也可以間接經由有執照的保險經紀人或保險代理人代為辦理。

直接向保險公司投保時,保險公司得給予直接投保折讓之優惠。

Q19:酒後駕車肇事或駕車肇事後逃逸,保險公司會理賠嗎?

基於維持社會公平正義的原則及維護無辜受害人之生命財產安全,被保險人或駕駛人駕駛被保險汽車因受酒類影響而肇事,或肇事逃逸,對於遭受損壞之被保險汽車及第三人責任險,保險公司不負賠償責任。

被保險人或駕駛人駕駛被保險汽車發生交通事故,應立即報請當地憲警單位處理,並立即作必要的急救措施,減少傷害程度,千萬不可肇事後逃逸,否則不僅吊銷駕照,並可能使單純的車禍案件由民事糾紛演變成重傷害、過失傷害致死等之刑事責任。

Q20:將車借給他人使用而發生毀損或賠償責任,保險公司會理賠嗎?

凡是經被保險人許可使用或管理被保險汽車之人,亦視為被保險人,當發生意外事故而導致第三人傷亡或財物毀損時,保險公司應負賠償責任。

但在車體損失險方面,若借用人與被保險人非為同居家屬、四等血親或三親等姻親關係,或被保險人所僱用之駕駛人,保險公司雖然會加以理賠,但賠付後仍會依民法使用借貸、保險法代位求償及保單條款等相關規定,向借用人求償。

此外,駕車肇事者若是為未經列名被保險人許可或無照(含駕照吊扣、吊銷期間)駕駛或越級駕駛人,駕駛被保險汽車所致之賠償責任或被保險汽車本身的毀損滅失,根據自用汽車保險共同條款之規定,保險公司並不負賠償責任。

因此,被保險人若將汽車交由無駕照之人使用,不但觸犯道路交通管理處罰條例,且發生事故時無法獲得保險公司理賠。

Q21:交通事故發生時,肇事者可能擔負之法律責任?

當交通事故發生時,肇事者依責須背負三種法律上的責任,依現行相關法規簡要介紹如下:

一、 行政責任:
肇事者有違規時,依道路交通管理處罰條例處以1.罰鍰,2.記點,3.講習,4.吊扣、吊銷駕駛執照等罰則。

二、刑事責任:
當事者有受傷害或死亡時,

  1. 依刑法第二七六條,因過失致人於死者,處2年以下有期徒刑、拘役或2,000元以下罰金;從事業務之人,因業務上之過失犯前項之罪者,處5年以下有期徒刑或拘役,得併科3,000元以下罰金。
  2. 依刑法第二八四條,因過失傷害人者,處6個月以下有期徒刑、拘役或500元以下罰金;致重傷者處1年以下有期徒刑、拘役或500元以下罰金;從事業務之人,因業務上之過失傷害人者,處1年以下有期徒刑、拘役或1,000元以下罰金;致重傷者,處3年以下有期徒刑、拘役或2,000元以下罰金。

三、民事責任:
肇事者有侵權行為時,

  1. 依民法第一八四條,「因故意或過失不法侵害他人之權利者,負損害賠償責任……」;違反保護他人之法律者,推定其有過失。因此,若違反道路交通安全規則,超速行駛撞傷行人、推定其有過失、應負損害賠償責任。
  2. 依民法第一八五條,「數人共同不法侵害他人之權利者,連帶負損害賠償責任……」;「不能知其中孰為加害人者亦同」;「造意人及幫助人視為共同行為人」,因此,若數車肇事、殃及路人者,雖不知誰為加害行為人時,被害人可單獨向某一加害人,或全部共同行為人請求賠償,但以填補損害為限。
  3. 依民法第一八七條,未成年者與其法定代理人負連帶損害賠償責任。
  4. 依民法第一八八條:「受僱人因執行職務,不法侵害他人之權利者,由僱用人與行為人連帶負損害賠償責任……」;「僱用人賠償損害時,對於為侵權行為之受僱人,有求償權」。例如甲公司明知乙無合格駕駛執照,欲僱用其為司機,乙於執行職務期間撞傷行人,則乙(受僱人)與甲(僱用人)連帶負損害賠償責任。
  5. 依民法第二一三條至二一六條,有關損害賠償,應以填補債權人所受損害及所失之利益為限。例如甲駕車撞損乙車,則甲應將遭撞損之乙車修復至毀損發生前之狀態。
  6. 依民法第二一七條至二一八條,事故發生時,當事人均有過失,其責任依比例分攤之,例如甲、乙兩車發生交通事故,經鑑定結果,甲負70%、乙負30%之責任,則雙方在請求賠償時,應將自已所應負之責任計算在內,而減少求償之額度。

綜合以上,當您下次開車上路時,除了遵守交通安全規則外,是否也應將相關法律常識一併帶上路呢?

Q22:何謂「自負額」?可以選擇其他的「自負額」投保嗎?

所謂「自負額」係指每一次意外事故發生時,被保險人所必須自行負擔的金額,保險公司僅對超過自負額部份負賠償責任。

「自負額」制度的目的,一則減少小額賠償支出,降低理賠成本外,同時減輕被保險人保費負擔,並且提醒被保險人,雖然買了保險,仍要小心駕駛、注意安全,避免意外事故發生。

汽車車體損失險及汽車竊盜損失險均有自負額的規定;除基本自負額外,被保險人亦可選擇較高之自負額,降低其保險費支出。

火險問題

Q1:住宅火災保險可投保的財產項目(標的物)有那些?



凡供居家使用之建築物及家具、衣李和其他供生活起居所需之動產等均可投保住宅火災保險。
住宅火災保險之保險標的物為保險契約所承保之住宅建築物及其內之動產;住宅地震基本保險之保險標的物為保險契約所承保之住宅建築物,不承保動產。

  1. 建築物:指定著於土地作為住宅使用之獨棟式建築物或整梀建築物中之一層或一間,含裝置或固定於建築物內之冷暖氣、電梯、電扶梯、水電衛生設備及建築物之裝潢,其包括其停車間、儲藏室、家務受僱人房、游泳池、圍牆、走廊、門庭、公共設施之持分。
  2. 建築物內動產:除保險契約另有約定外,指被保險人及其配偶、家屬或同居人所有、租用、或借用之家具、衣李及其他置存於建築物內供生活起居所需之一切動產。

Q2:住宅火災保險的種類有那些?應如何選擇?

住宅火災保險可分為一般住宅火災保險和住宅地震基本保險。購買住宅火災保險時,除住宅火災及地震基保險外,並應按投保標的住宅之使用性質分析可能潛在危險及保障需求,投保附加保險。附加保險包括:擴大地震保險、颱風及洪水保險及罷工、暴動、民眾騷擾、惡意破壞行為保險,恐佈主義保險、自動消防裝置滲漏保險、水漬保險、竊盜保險,地層下陷、滑動或山崩保險、第三人意外責任保險及租金損失保險等,可另加選擇。

Q3:投保住宅火災保險,最常被忽略的事情為何?

常有消費者購買住宅火災保險是為了應付銀行貸款的需求,而銀行通常僅要求以貸款的金額投保住宅火險,因此貸款金額往往較建築物之實際現金價值為低,或因為包括土地價值在內,而造成不足額保險或超額保險。
以建築物作為抵押品向金融機構貸款時,應注意:

  1. 火災之保額不包括土地價值,應將土地價值扣除,以免超額保險,多繳保費。
  2. 貸款金額低於重置成本,仍應以重置成本之金額投保,以免低保,造成保障不足。

提醒您,住宅火災保險應按重置成本足額投保,且建築物內之動產亦應投保,並要綜合考量住宅的實際危險需要而購買適當的附加保險。

Q4:房子出租人及承租人應如何辦理住宅火災保險以保障本身的利益?

建築物部分,出租人(房東)與承租人(房客)都可以投保住宅火災保險,但最「保險」的辦法是在租賃約上註明承租人(房客)為要保人並負擔保險費,以房東為被保險人,將風險轉嫁給保險公司。

承租人(房客)則可就其自有所屬的家具衣李等動產投保住宅火災保險並附加竊盜損失保險。

Q5:住宅火災保險的保險金額如何訂定?

住宅火災保險之保險金額

一、 承保建築物之保險金額
承保建築物保險金額之約定係以「重置成本」為基礎,依其投保時中華民國產物保險商業同業公會「台灣地區住宅類建築造價參考表」之金額為重置成本,並依該重置成本約定保險金額。

二、 承保建築物內動產之保險金額
承保建築物內動產,除另有約定外,以「實際價值」為基礎約定保險金額。
保險公司承保被保險人所有之建築物者,該「建築物內動產」即自動納入本保險之承保範圍內,該動產之保險金額為建築物保險金額之30%,最高以新台幣50萬元為限。但另有約定加保者,從其約定。

Q6:銀行要求投保火災保險時,應考慮那些因素?

向銀行辦房屋貸款,銀行要求投保住宅火災保險時,建議估計建築物與建築物內動產的實際價值後,再作考慮下列因素:

  1. 建築物是指房屋本身的造價(不包括土地的價值)及裝潢,例如:
    房屋本身造價400萬元、裝潢100萬元,如果是新屋,則應投保建築物500萬元;若是舊屋,則需扣除折舊。
  2. 建築物內動產,如屋內的傢俱、衣物、電器、音響、電腦等,被保險人可先將大項貴重物品的價格加總後,再加上零星物品的大略估計,扣掉折舊後再予以投保。
  3. 依據火險附加險的承保範圍,選擇附加投保適合的附加險。如颱風洪水險、地震險、竊盜險、家庭傷害險等。
  4. 考慮保費否在能力負擔範圍內。
  5. 閱讀保險契約條款,詳細了解保單內容。

Q7:建築物的樓層愈高,火險保費是否就愈高?

我國現行住宅火災保險是以建築物本身之主要建材結構及屋頂、建築物整棟之總樓層數、建築物所有權狀所標示之總面積及公共設施、建造完成日期,及欲投保之保險金額等計算保費。如需加保附加保險者,其保險費另計。

高樓被列為是火災的高危險群,保險公司以整棟建築物的樓層高度予以加費,因此住家的樓層愈高,住宅火災保險的保費就愈高。
其加費標準如下:
一、 若是14層樓(含)以下的建築物,則不需加收費用。
二、 若是15層樓至24層樓的建築物,必須加費10%。
三、 25層樓(含)以上的建築物,必須加費15%

Q8:火災保險是不是投保多少,理賠時就賠多少?

住宅火災保險之理賠金額

一、承保建築物之理賠

  1. 建築物因承保危險事故發生所致之損失,保險公司得選擇修復或重建受毀損之建築物,亦得以現金賠付因修復或重建受毀損建築物所需之費用,不再扣除折舊。保險公司選擇修復或重建受毀損之建築物時,其所需之費用雖超過保險金額時,保險公司仍負賠償責任。
  2. 除法令規定或事實原因無法修復或重建外,若被保險人不願修復或重建受毀損建築物,保險公司僅以實際價值為基礎賠付之。
  3. 建築物之保險金額低於承保危險事故發生時之重置成本之60%時,保險公司僅按保險金額與該重置成本60%之比例負賠償之責。
    建築物之保險金額高於承保危險事故發生時之重置成本者,保險契約之保險金額僅於該重置成本之限度內為有效。但有詐欺情事時,保險公司得解除契約,如有損失並得請求賠償。無詐欺情事時,保險契約之保險金額及保險費,均按照承保建築物之重置成本比例減少。

二、承保建築物內動產之理賠

  1. 建築物內動產因承保危險事故發生所致之損失,保險公司以該動產承保危險事故發生時之實際價值為基礎賠付之。
  2. 建築物內動產之保險金額低於承保危險事故發生時之實際價值者,保險公司僅按保險金額與該實際價值之比例負賠償之責。
    建築物內動產之保險金額高於承保危險事故發生時之實際價值者,保險金額仍以該實際價值額度為限,其保險金額及保險費,均按照建築物內動產之實際價值比例減少。
  3. 任何一套或一組承保之建築物內動產遇有部分損失時,應視該損失部分對該動產在使用上之重要性及價值之比例,合理估定損失金額,不得因該損失部分即將該承保動產視為全損。
  4. 前項各款及其他動產合計賠償金額不得超過動產之保險金額。
  5. 保險公司得按理算之損失金額為現金給付,或回復承保建築物內動產之原狀。

Q9:住宅火災保險發生火災事故所發生之額外費用,可否請求賠償?

現行住宅火災保險契約對因承保的危險事故發生後所產生的下列額外費用亦予補償:

一、 清除費用:
指為清除受損保險標的物之殘餘物所衍生之必要費用。
清除費用需受不足額保險比例分攤之限制;又清除費用與賠償金額合計超過保險金額者,保險公司之賠償責任以保險金額為限。

二、 臨時住宿費用:
指保險標的物毀損不適合居住,於修復或重建期間,被保險人必須暫住旅館或租賃房屋,所支出之合理臨時住宿費用。
每一事故補償限額每日最高為新台幣3,000元,但以60日為限,即最高可補償新台幣18萬元。
臨時住宿費用與賠償金額合計超過保險金額者,保險公司仍負賠償責任。

Q10:住宅火災保險之保險期間為何?

一般住宅火災保險及住宅地震基本保險的保險期間為1年,以1年為期計收保險費。其起訖時間自起保日中午12時開始,至到期日中午12時為止。

長期住宅火災保險依規定自91年4月1日起停售。

Q11:償清銀行貸款或賣房子時,應如何處理火災保險單?

在向銀行申請購屋貸款時,銀行都會要求消費者依貸款金額投保火災保險,並以銀行(抵押權人)為受益人,倘若發生火災時,銀行可獲得保險公司理賠,保障其債權。

  1. 若是償清銀行貸款時,被保險人應通知保險公司,經書面同意簽發批單辦理變更受益人,並重新估計建築物與建築物內動產的實際價值,重新調整保險金額。
  2. 若房子出售時,被保險人可攜帶印章、銀行的清償證明到保險公司申請退費,至於退費的多寡,應自原因發生日的月份起,按短期保險費率計算退還。

Q12:如何才算辦理完成火災保險投保手續?

完成火災保險投保手續,並於繳交保險費以後,取得保險單以及蓋有中國產物保險公司收款人章之保費收據。

Q13:應該向誰投保住宅火災保險?

您可以直接向中國產物保險公司投保,也可以經由有執照的保險經紀人或保險代理人代為辦理。

Q14:若欲投保住宅火災保險,建築物內那些動產所發生之損失,保險公司不理賠?

保險公司對於下列動產因承保危險事故發生所致之損失,不負賠償責任:

  1. 供加工、製造或營業用之機器或生財器具。
  2. 製造完成之成品或供製造或裝配之原料及半製品。
  3. 各種動物或植物。
  4. 供執行業務之器材。
  5. 承租人、借宿人、訪客或寄住人之動產。
  6. 被保險人及其配偶、家屬或同居人受第三人寄託之財物。
  7. 皮草衣飾。
  8. 金銀條塊及其製品、珠寶、玉石、首飾、古玩、藝術品。
  9. 文稿、圖樣、圖畫、圖案、模型。
  10. 貨幣、股票、債券、郵票、票據及其他有價證券。
  11. 各種文件、證件、帳簿或其他商業憑證簿冊。
  12. 爆炸物。
  13. 機動車輛及其零配件。

前項第四款至第十三款所列動產,如經特別約定載明承保者,保險公司負賠償責任。

Q15:住宅火災及地震基本保險所承保之建築物,其使用性質為何?

住宅火災及地震基本保險僅適用於使用性質為住宅者。凡全部或一部分供辦公、加工、製造或營業用之建築物,縱其座落於保險契約所載之同一地點,不在本保險承保範圍以內。保險公司對其發生之損失,不負賠償責任。但為家庭手工副業者,不在此限。因此,建築物如有變更用途作為辦公、營業、加工或製造使用時,則不得適用住宅火災及地震基本保險,並請通知保險公司。

Q16:住宅地震基本保險之保險標的物及保險金額為何?

住宅地震基本保險之保險標的物為建築物,不承保動產。

住宅地震基本保險之保險契約以重置成本為基礎,依其投保時中華民國產物保險商業同業公會「台灣地區住宅類建築物造價參考表」之金額為保險標的物之重置成本,並以重置成本為保險金額,且最高不得超過新台幣120萬元。另臨時住宿費用為新台幣18萬元。

Q17:住宅地震基本保險之承保範圍為何?

保險公司於保險契約保險期間內,因下列危險事故致保險標的物發生承保損失時,依保險契約之規定負賠償責任:
一、 地震震動。
二、 地震引起之火災、爆炸。
三、 地震引起之地層下陷、滑動、開裂、決口。

前項危險事故,在連續72小時內發生一次以上時,視為同一次事故。本保險契約所承保之地震,以中華民國交通部中央氣象局監測並紀錄之自然地震為限。

Q18:若建築物已投保住宅地震基本保險,發生那些損失情況,可向保險公司請求賠償?

建築物因承保之危險事故直接發生之毀損滅失,經政府機關或專門之建築、結構、土木等技師公會出具證明鑑定為不堪居住必須拆除重建,或非經修建不能居住且補強費用為重建費用50%以上者,保險公司負賠償責任。賠償限額為該建築物之重置價值,但最高不得超過新台幣120萬元。不包括土地改良之費用及其任何性質之附帶損失,但臨時住宿費用不在此限。

Q19:投保住宅地震基本保險發生損失時,應檢具那些文件請求賠償?

被保險人向保險公司請求住宅地震基本保險理賠時,應檢附下列文件:

  1. 住宅地震基本保險賠償申請書。
  2. 政府機關或專門之建築、結構、土木等技師公會鑑定證明文件。
  3. 建築物權狀影本或謄本。
  4. 賠款接受書(理賠金額確認後檢附)。

Q20:住宅地震基本保險之理賠給付方式為何?

住宅地震基本保險之理賠給付方式,以現金為限。

被保險人或其他有保險賠償請求權之人檢齊文件後,保險公司應於賠償金額經雙方確認後15天內賠付之。

賠償金額之確認,應依全國賠償總額之限制為基準計算之;倘全國合計應賠付之保險損失總額超過政府主管機關所訂危險承擔機制總額度時,保險公司應依保險共保組織公告之金額及條件先行給付部分賠償金。